11月15日，21世纪经济报道记者获悉，中国人民银行金融消费权益珍爱局克日公布风险提醒，信用卡领域损害消责者权益问题亟需高度重视。
该风险提醒称，今年信用卡领域投诉集中发作。一些发卡银行前期在信用卡营业领域片面追求营业增进，降低发卡条件，没有认真审核申请人的资信状态和还款能力，风控流于形式。
此外，泛起逾期时，一些发卡银行催收行为简单化、粗暴化。一些发卡银行片面调整信用额度，对服务收费事先见告提醒不清晰。一些发卡银行开展信用卡优惠流动设置霸王条款，片面改变流动规则，不能兑现优惠待遇，引发消费者的不满。
央行金融消费权益珍爱局公布风险提醒称，信用卡领域集中存在五类问题，包罗花样条约侵略金融消费者合法权益、见告义务推行不到位、营销宣传不规范、发卡治理不规范、外包治理不到位。
剑指花样条约
该风险提醒显示，部门花样条约侵略消费者合法权益，损害消费者自主选择权。
部门银行在花样条约中未给予金融消费者充实的选择权，例如将允许小我私家金融信息用于营销、对外提供等授权内容作为与客户确立信用卡营业关系的先决条件，或以归纳综合授权的方式索取与信用卡营业无关的小我私家金融信息授权。
花样条约减轻或免去部门发卡机构责任。银行通过花样条款减轻银行应负担的为客户小我私家金融信息保密的义务，涉及信用卡收费项目和尺度等调整时，约定的通告时间过短。
花样条约加大了消费者责任。部门银行的信用卡纵然未激活，只要银行批准通过，客户就须缴纳年费、工本费等用度，但在信用卡未激活时，银行不提供信用卡权益服务，增加了消费者的责任，对金融消费者不公正不合理。
此外，花样条约未以显著方式提醒与金融消费者有重大利害关系的内容。对设计信用卡收费、滞纳金、小我私家金融信息授权使用及其他主要特殊交易规则的条款未作显著提醒。
花样条约问题在信用卡行业存在多年。早在2013年7月，银监会办公厅就公布《关于开展信用卡花样条约不合理条款自查自纠事情的通知》。
一般而言，信用卡花样条约包罗信用卡章程和领用合约，以及相关的商业广告、通知、声明、大堂通告等相符要约划定及前述划定的内容。
让老人误把信用卡当储蓄卡用
该风险提醒称，部门银行见告义务推行不到位。部门银行对调换信用卡积分累计规则、清算信用卡积分、调换信用卡增值服务种类、内容或终止増值服务、调换信用卡年费优惠尺度等与金融消费者切身利益相关的主要信息，仅通过营业网点或网站举行公吿，内部明加通知不到会引起纠纷，但仍未以短信等有用方式吿知到金融消费者。
此外，见告义务推行方式和通行做法不符。有的银行见告义务推行方式和通行做法不符。例如，某银行为升级信用卡，向多户发送短信“如无需升级请回复No”，随即对没有回复短信的客户片面升级信用卡。这种“不昭示拒绝即为赞成”的营业解决方式与通行做法不符。
有的银行对特殊人群的提醒见告不充实。対年数较大、金融知识缺乏的特殊人群没有详细见告信用卡的功效、使用方式，未明确见告逾期还款将导致信用不良等，致使暮年金融消费者将信用卡看成储蓄卡使用而发生诸多争议。
销户后还发营销短信
该风险提醒称，部门银行存在未经客户授权或赞成将小我私家金融信息用于营销宣传的情形。部门银行未经客户授权或赞成就向客户发送营销短信，个体银行在客户销户后仍向客户发送营销短信。
此外，营销宣传存在容易引人误解的情形。部门银行在营销宣传中仅说明金融消费者可以享有的优惠或权益，但不批注享有的前提条件或限制性条件。
营销宣传用语违反公序良俗原则。例如，某银行为提高信用卡的发卡率，开展餐饮类刷卡消费优惠流动，对外公布“不要告诉别人，你的肚子是被我们搞大的！”营销宣传文章，拿低俗题目当噱头，撒播不良价值导向。
不分期就降低额度
中国信用卡已经进入存量时代。
天下近14亿人口中，凭据央行数据，2019年6月末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数目共计7.11亿张，环比增进3.04%。天下人均持有银行卡5.72张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.51张。
央行金融消费权益珍爱局公布风险提醒示意，个体银行办卡申请资料不规范，未附申请人资信证实质料，差别申请表缮写处字迹显著相似。信用卡在线申清约为未能有用履新亲访亲签制度。
存在侵略金融消费者选择权的情形。部门银行在解决储蓄联名卡时强制搭售解决信用卡。有的银行以降低信用卡信用额度为由强制解决信用卡分期还款营业。
未监视外包催收
信用卡资产质量面临压力。停止6月末，信用卡逾期半年未偿信贷总额838.84亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.17%，占对照上季度末上升0.02个百分点。
部门银行选择将信用卡不良催收外包，但也存在不少问题。
该风险提醒称，部门银行委托代理人开展信用卡营销，然则未对代理人的职业靠山、代庖目的和代庖性子等举行尽职观察；未对代理人举行身份审核、识别和留存信息。
部门银行委托第三方公司开展信用卡债务催收，但在与受托人的协议中未明确划定其珍爱小我私家金融信息的职责和保密义务，也未对催收行为举行监视。
此外，信用卡营业外包条约条款不规范。例如，某银行与外包公司签署的条约约定“凭据来电客户的潜在需求，自动执行呼入营销撒播，以杀青销售目的”。
42.7%投诉涉及信用卡
央行金融消费者权益珍爱局要求，各发卡行要充实认识金融消费权益珍爱事情的主要性。认真梳理部门职责分工，在生长营业的同时以问题为导向，将克日消费者权益珍爱的各项委求有用落实到运营治理中，切实珍爱金融消费者的合法权益。
此外，增强花样条约治理，切实维护金融消费者合法权益。各发卡银行要严酷根据《消费者权益珍爱法》《金融消费者权益珍爱实施办法》等要求，严酷审査现有条约文本的花样条款，对消费者投诉较为集中或存在损害消费者权益隐患的花样条约条款及服务协议文本举行清算，实时破除、修改不合理条款。
各发卡银行在信用卡营业开展过程中，要关注特殊人群的金融需求，公正看待金融消费者，努力普及金融知识，要向客户充实见告和展现风险，以金融消费者能明白的方式揭破金融产物的主要信息，强化金融消费者的小我私家金融信息珍爱，进一步规范营销宣传用语，增强对营业外包机构的治理。
央行消保局示意，2019年1-9月，12363投诉电话的受理情形显示，受理的银行卡投诉占投诉受理总量的29.46%，同比激增了16.46%。
2019年6-8月，凭据天下银行业金融机构上报的数据，银行卡营业投诉占投诉总量的57.08%，其中信用卡类投诉占投诉总量的35.85%；债务催收类投诉占投诉总量的8.28%，其中涉及信用卡的债务催收类投诉占投诉总量的6.85%；两者合计涉及信用卡类投诉占投诉总量的42.71%。
