克日，一则“蚂蚁‘花呗’部门用户接入央行征信系统”的新闻引起社会关注。一些用户示意，蚂蚁“花呗”近期以服务升级的方式提醒用户将接入央行征信系统。
“接入征信系统？以后使用‘花呗’的纪录会在信用讲述上显示吗？”“既然接入了央行征信系统，使用‘花呗’会不会影响我的房贷和车贷？”……一时间，种种问题纷纷冒了出来，大多围绕同一个主题——小我私家信用纪录会不会受到影响。
记者领会到，现在“花呗”系统确实正在逐步实现与征信系统的对接，用户使用情形也将逐步被纳入信用讲述的纪录局限。与此同时，不少互联网金融机构也有意愿或正在设计接入征信系统。而对于接入征信系统后的影响，业内人士示意，只要用户定期正常还款，使用互联网消费信贷产物不会影响小我私家信用纪录。
“现在，在银行信贷审批过程中，查询小我私家信用讲述是营业审批的‘划定动作’，小我私家信用讲述对信贷决议有主要影响。”苏宁金融研究院高级研究员黄大智说，信用纪录最基本的功效是领会、验证他人的信用信息，并通过信用信息的流传来改善买卖双方的信息不对称，起到约束买卖双方行为的作用。
多位银行信贷审批部门的事情人员示意，拥有优越信用纪录的乞贷人，不仅可以更快获得贷款，还容易获得更高的贷款额度和更优惠的利率。相反，若是乞贷人有严重的不良信用纪录，在信贷申请中有被银行拒贷的可能。
那么，在信贷审批中，哪些因素是银行重点关注的呢？
——逾期纪录。银行通过查看信用讲述，确定乞贷人的贷款和信用卡是否存在当前逾期、延续逾期等情形，并关注逾期的期数和金额等。“在信贷审批中，一样平常情形下，当乞贷人存在当前逾期纪录，或者历史逾期到达‘连三累六’，即延续3期逾期或一年内累计6次逾期时，银行会以为乞贷人还款意愿不强、信用状态欠好，存在拒绝贷款的可能。”华夏银行小我私家贷款审批官王芳说。
——贷款纪录。在小我私家信用讲述中，银行通过查看贷款纪录，主要包罗房贷、车贷、信用卡、公积金缴存等，来领会乞贷人的整体信用状态。王芳说，若是乞贷人的小我私家信用讲述显示其近期曾在多家银行申请过贷款，或者其整体欠债较多，银行在信贷审批时，会综合判断乞贷人收入和欠债情形决议是否批贷，或者视乞贷人信用状态，接纳降低信贷额度、提高贷款利率等措施。
——基本信息。“银行通过参考乞贷人婚姻状态、栖身地址、事情单位、职务等基本信息及其转变情形，一方面可以对乞贷人申请贷款时提供的信息举行比对，判别是否存在遮盖虚报等敲诈风险；另一方面，也可以从事情单位与栖身地址的转变判断乞贷人经济状态的稳固性。”工商银行北京市分行小我私家营业审批治理部副总经理薛九艳说。
——信用讲述查询情形。银行主要通过查看乞贷人的信用讲述查询次数，判断乞贷人是否存在急于乞贷、多头借贷等情形。交通银行北京三元支行客户经理李洋告诉记者，乞贷人的每次查询都会在信用讲述中留下纪录，若是在一个月以内乞贷人有过多次查询纪录，银行一样平常会询问缘故原由。不外，凭据乞贷人申请贷款产物的差别，银行对查询次数的考量也可能有所差别。
既然对于银行来说，信用讲述主要用来举行贷前审核，那么，是不是只要贷款发放竣事，乞贷人就可以不再关注自己的信用讲述了？谜底是否认的。王芳告诉记者，根据划定，贷款发放后直至还清前，银行会对贷款定期开展贷后检查，其中一项重点内容就是查询小我私家信用讲述。银行主要关注乞贷人的贷款和信用卡逾期情形、新增欠债情形等，若是乞贷人欠债增添较多、新增逾期金额较大或者延续逾期，银行会实时领会缘故原由，向乞贷人发出警示，必要时凭据条约约定可能提前收回贷款。
信用讲述客观纪录小我私家信用历史，现在主要有三种查询方式
“前段时间由于要申请房贷，我想查看一下自己的信用纪录，于是就登录了央行征信中央的网站，下载了信用讲述。”在北京一家事业单位事情的王昊说，这是他第一次看到自己的信用纪录。“小我私家信用讲述内容挺厚实的，包罗基本信息、信贷纪录、非信贷买卖纪录、公共纪录、查询纪录等，整体看下来，我的信用讲述没有显示还款逾期等问题，这样我就放心了。”
现在，中国人民银行征信中央运行和维护的征信系统已成为世界上收录人数最多、数据规模最大、笼罩局限最广的征信系统，基本上在天下局限内为每一个有信用流动的企业和小我私家都根据统一的花样尺度建立了“信用档案”。停止去年底，征信系统已收录10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的信息。去年，小我私家和企业征信系统累计查询量分别为24亿次和1.1亿次，日均查询量分别为657万次和29.6万次。
“信用讲述纪录了小我私家借债还钱、履行条约、遵纪守法等信息，是小我私家信用历史的客观纪录。”黄大智说，对小我私家来说，信用讲述主要用于银行信贷和信用卡审批，对整个社会来说，信用讲述对于提防化解金融风险、维护金融稳固等都具有主要意义。
小我私家信用讲述云云主要，应该若何查询自己的信用讲述？
记者领会到，现在查询小我私家信用讲述的途径主要有三种。一是现场查询，现在天下各种查询点向民众提供柜台、自助终端查询服务，现场查询地址可登录中国人民银行征信中央网站查看。二是互联网查询，民众登录互联网小我私家信用信息服务平台，注册用户乐成后，提交查询申请的越日可以获得查询效果。三是通过获得授权的天下性商业银行的手机银行查询，记者在工商银行、建设银行等银行的手机银行APP显著位置，均找到了小我私家信用讲述的查询入口。
“小我私家征信系统大大提升了整个社会的信用意识。”黄大智说，随着征信系统建设的逐步完善，小我私家征信系统中的惩戒机制让失约者、违法者付出代价，失约者的失约成本大大提高。
制止过分欠债，养成良好还款习惯，维护优越的信用纪录
民众应该若何维护优越的信用纪录？
“要维护优越的信用纪录，最主要的是思量自身现实需求和归还能力申请贷款，实事求是，制止过分欠债。还要养成优越的还款习惯，定时足额还款，制止泛起逾期，尤其不要发生延续逾期，一旦逾期要立刻补足。”黄大智建议，小我私家应实时查询信用讲述，对自己的信用状态做到胸有定见。在查看时重点关注本人基本信息是否有误，信用讲述中纪录的逾期等信息是否与现实一致，若是发现问题要实时申诉。
在采访中，不少银行信贷审批部门的事情人员都示意，对小我私家信用讲述必须悉心呵护。
薛九艳建议，小我私家信息发生转变后，要联系营业解决银行实时更新预留信息，尤其是联系方式。每次对外提供信息时，要保证信息的真实性和完整性，确保小我私家信用讲述上展示信息的真实和准确，制止银行在使用信用讲述识别客户资质和风险时泛起误差。
“小我私家在解决贷款或使用信用卡后，要根据协议或条约约定实时还款，珍惜自己的信用纪录。若是由于特殊缘故原由暂时没有还款能力，要实时联系营业解决银行，妥善协商，争取调整还款放置，制止形成逾期纪录。”薛九艳说。
一旦有了不良纪录，是否还能消除呢？我国《征信业治理条例》划定，征信机构对小我私家不良信息的保留限期，自不良行为或者事宜终止之日起为5年；跨越5年的，应当予以删除。
需要注重的是，“5年保留限期是从不良纪录终止日最先盘算的，也就是若是乞贷人发生了逾期等行为，自还清欠款后，不良纪录还会被保留在小我私家信用讲述中5年，5年事后不良纪录才会被删除。若是乞贷人泛起了不良纪录，但一直都没有处置，那么这笔不良纪录将一直在小我私家信用讲述中存在，不管是过5年照样10年，不良信用纪录都不会被删除。”黄大智说，万万不要轻信社会上一些打着“信用修复”的旗帜、号称“可以修改不良信用纪录”的公司，违规修改信用纪录属于违法行为。若是确有欠款，小我私家要实时还款，不要抱有侥幸心理。
