为一笔“不需要使用”的资金支付高额利息，有用户表示无法接受。
多位用户向记者表示，兴业银行（601166.SH）业务员在电话推销该行的“随兴分”备用金时，保证只要不使用该备用金就不会产生其他费用，但用户仍被扣除高昂手续费，且认为业务员存在诱导客户办理的行为。另有用户反映，在未经书面确认及签订协议的情况下，被开通该行的“随兴分”备用金业务。
北京语言大学经济研究院研究员麒鉴告诉记者，该备用金业务实质为个人消费贷款产品，根据上述多名用户的账单计算，该备用金综合年化利率高达17.25%，实属高利贷产品。除此之外，备用金的使用用途或未经兴业银行审核。
业务员疑诱导办理备用金业务
“因为您记录一直良好，年底开销大，可以为您免费办理备用金业务”，去年年底，陈某收到兴业银行业务员的推销电话，对方表示信用卡信誉良好的用户可办理该行“随兴分”备用金业务。陈某询问对方是否会产生其他费用，该业务员保证，不使用不会收取其他费用，并介绍称该备用金不会占用信用卡本身额度。陈某在当时确认无误的情况下，答应开通备用金业务。
考虑到不使用备用金即不会产生其他费用，陈某并未注意过账单异样。直至今年4月，陈某下载兴业银行APP，发现账单中“莫名”多出几笔扣款。除正常消费账单外，陈某每月还被扣除备用金本金4722.22元及分期手续费1360元，这一笔费用自今年1月份开始扣除，已经持续4个月。
*陈某4月信用卡账单
陈某通过账单得知自己的备用金额度为17万元，这笔钱被分期发放至信用卡额外的额度中，在刷卡消费时被优先使用。按陈某的备用金额度，他每月还款金额为6082.22元，分期36期，需还款总额共计21.90万元。让其不能接受的是，自己从未主动去使用该笔备用金，却需支付一笔高额手续费。
*陈某备用金发放情况
随后，陈某致电兴业银行客服反映该情况，并要求取消该业务及归还本金和手续费，对方回复已向上登记申请，1-3个工作日会进行处理，但陈某需交纳一定违约金。4月底，陈某在第三方投诉平台黑猫投诉上进行投诉，在第二周的工作日首日，陈某接到兴业银行的回电，工作人员向陈某道歉并保证为陈某取消信用卡的备用金业务。工作人员解释称，陈某正处于备用金试用期，经核查发现，陈某在试用期期间并未使用该笔备用金，可免费取消该业务，对方承诺在10到15个工作日内会走完相关流程，本金及手续费以返还的形式退还至信用卡账户。
据陈某回忆，此前业务员推销备用金业务时，并未核实本人身份，也并未签订任何协议，随后直接为陈某办理该业务。同样的事情亦发生在用户王某身上，今年4月，王某收到兴业银行业务员电话，工作人员向其推荐“随兴分”备用金业务，由于王某并不清楚该业务的作用，遂表示拒绝。随后，业务员继续推销称备用金与信用卡类似，并不收取任何费用，备用金发放后由用户决定使用与否，王某才答应办理。同样，王某并未见到任何协议及相关确认文件，随即收到短信提醒自己已成功办理备用金业务。
王某告诉《中国科技投资》记者，自己对业务员表明先开通1万元的额度，而业务员表示由于王某信用良好，可为其开通10万元的额度，但随后收到的短信显示，王某的“随兴分”备用金额度为5万元，每月需还款1388.89元本金及400元手续费，共需还36期。
*王某的备用金开通短信
王某随后发现，不少用户反映即使不使用也会产生费用。王某遂致电兴业银行客服电话要求取消备用金业务，对方表示需等待3个工作日才可给答复，若取消，仍需扣除首期手续费。在进一步投诉后，王某的备用金业务也被成功取消，并未收取其他费用。
记者致电兴业银行客服了解“随兴分”备用金的办理情况，对方回复该业务是针对兴业银行信用卡用户的一项服务，为邀请制，若用户确认办理，银行需对用户进行评估，过程中会查询用户个人征信报告，才可确定相关额度。客服人员补充，“根据系统评测结果的不同，每位用户的金额和分期及手续费略有不同。”在黑猫投诉上，亦有多位用户正在投诉兴业银行“随兴分”备用金业务，投诉理由大多包含业务员诱导用户办理的情况。
云南刘文华律师事务所律师刘文华向《中国科技投资》记者表示，若用户未使用该授信备用金，则银行收取的应为服务费而非手续费；银行为信用卡开通任何功能，应征得客户的同意。刘文华补充道，用户归还本金及手续费，应以客户实际透支使用为前提。
收取高昂手续费
兴业银行官网显示，“随兴分”消费备用金业务是兴业银行为符合条件的信用卡用户提供的分期付款服务，持卡人可在授信范围内获得不可循环使用的消费款项，用于消费用途并分期偿还。持卡人在办理成功后，消费时将优先使用该笔备用金。
*兴业银行官网有关备用金的介绍
北京语言大学经济研究院研究员麒鉴向《中国科技投资》记者表示，根据上述表述，该备用金实质为无固定消费用途的消费贷款产品。
王某的账单显示，其共需归还21.90万元，其中17万元为备用金本金，手续费为4.9万元，综合年化利率为17.25%；而陈某备用金为5万元，共需归还6.44万元，其中1.44万元为手续费，综合年化利率也为17.25%。
《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》规定借款利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍，超过上述标准的，被界定为高利贷借贷行为。上海浦虹律师事务所律师陈胜向记者表示，“法律支持的最高贷款利率为4倍LPR（贷款市场报价利率），为浮动值，但整体在16%左右。”陈胜继续分析道，“银行及中介机构无论出于何种名目的收费，都应算作借款成本，即利息，若综合年化利率超过上限，即为高利贷。”
兴业银行官网信息显示，备用金不得用于投资等非消费领域以及取现或转账，仅限用于消费。持卡人必须保留相关消费凭证，兴业银行拥有随时调阅消费凭证的权利，若持卡人未按照约定使用资金或未能有效证明款项已用于约定用途，银行有权要求持卡人一次性偿清分期余额；同时有权拒绝持卡人再次办理本业务的申请。然而，上述多位用户均告诉记者，兴业银行并未有过核实备用金消费用途的流程。
针对兴业银行“随兴分”备用金的办理、手续费及消费用途管理等问题，记者致函兴业银行，截至发稿，未获回复。
