比较贷款，绝不能只简单的看利率。还要考虑期限，还款方式，续贷条件，资金用途等
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成都电台的张哥和各路贷款中介最近铺天盖地的打广告，说是可以转贷降息，一下节约几十万的利息。
事实真的如此美好吗？这银行的羊毛是说褥就褥的吗？有没有什么套路呢？
背后的业务逻辑其实不难，无非就是用经营性贷款去置换房屋按揭贷款。
但是经营性贷款是严禁流入房市的，移居成都指南在这里也再强调下，转贷操作一定要合规合法。
得益于国家支持实体经济和小微企业，这两年利息年化3点几的经营贷是一抓一大把，而成都的按揭贷款利率首套都已经突破6%了。
那是不是向转贷广告说的那样，简单的做个减法（6.2%-3.7%=2.5%），每年就节省了2.5个点的成本，100万1年就能省2.5万，20年就能省50万呢？
我一直以来都在试图传递一个观念，贷款产品的比较绝不能只局限于利率的高低，还要看期限，还款方式，续贷条件，资金用途等，这往往是行外人士容易忽视的地方，也成了某些不良中介忽悠客户的套路。
下面我们就举几个最常见的情况，看看你是不是能省到钱。
基本情况：帮总家庭有一套唯一住房，按揭中，房贷140万，月供9600左右。
转贷方案：在房贷未结清的情况下，向银行申请经营贷款，审批通过后，先找垫资公司借款结清房贷，经营贷款放款后归还借款，然后开始每月归还利息4600。
实际效果：咋一看，利息减少了一半多；实则不然，首先已经产生垫资费1.5万，中介费4万；最重要的是现在每月归还的4600只是贷款利息，贷款到期后还面临全额归还本金140万的问题，而目前经营贷的期限普遍从1年到10年不等。
隐形成本及风险：假设帮总办理的经营贷是3年期，那么以他现在的赚钱能力，3年后肯定是还不起这140万本金的，那么他又要垫资一次，然后再申办一笔经营贷。
本来每月还1万，20年就还清的按揭房贷，变成了要申请7次经营贷，7次垫资，面临6次经营贷产品下架和未来经营贷利率走高的风险。
最可恨的是，有些中介甚至故意隐瞒贷款条件，比如GS银行和JS银行都有最长10年期的经营贷，但是都需要每年归一次本金。帮总每月是少还了5000，可1年后140万的本金又怎么归还呢？
基本情况：小拇指家庭有2套住房，1套按揭中，房贷140万，月供9600左右，另外1套全款。
转贷方案：以全款房向银行申请经营贷款，审批通过后，将经营贷款直接归还房贷，然后开始每月归还利息4600。
实际效果：比帮总好的是，小拇指第一次不会产生垫资费，但是中介费和到期后的垫资费仍然少不了，还有经营贷产品下架和利率走高的风险。
隐形成本及风险：最重要的，这种操作属于将经营贷款流入房市，一经发现就会被收回贷款，到时要想再办回按揭房贷也不行了。
基本情况：大拇指家庭有1套住房，按揭中，房贷140万，月供9600左右。大拇指做贸易生意，流动资金占用较多，但日常手头拿出140万用几天问题不大，且没有经营贷款。
转贷方案：以自有资金先将房贷结清，再以全款房向银行申请经营贷款，审批通过后，将经营贷款用于贸易生意，然后开始每月归还利息4600。
实际效果：首先，大拇指的资金使用合规，不会有抽贷的风险；其次，大拇指有多余流动资金，归还本金时不用借款。
隐形成本及风险：但是依然面临未来无法申请到经营贷和经营贷利率上涨超过房贷利率的可能。
所以，合规且有利可图的只有第三种情况，有实际经营（合规使用经营贷资金）且流动资金充裕（贷款到期不会出现周转困难的情况），这样才能真正实现债务的优化，达到节约利息的目的。
