若是信用卡积分能兑换现金，但存在小我私家信息泄露的风险，你愿意吗？
信用卡积分兑礼物、换航空公司里程早已司空见惯，随着市场的扩大，积分兑现的中介也最先“应运而生”，且这条隐秘的灰产正在大摇大摆走上台面。记者观察发现，不少中介在朋友圈大肆宣传兑现营业，甚至给出明确的兑现报价单；另有淘宝店肆在开展兑现营业，支持银行涵盖国有行、股份行、外资行、城商行甚至农商行。
业内人士示意，“积分兑现属于违规行为，若涉及泄露小我私家信息甚至属于违法，同时，持卡人介入兑现营业可能构成对银行的违法、犯罪行为”。银行业开展袭击积分灰产流动，由于没有权力直接克制兑现行为，现在主要采取费改、提醒持卡人以及监控持卡人的一户多卡相关指标等方式来堵破绽，确立数据剖析模子，保障持卡人利益。
1积分最高卖66元
“信用卡积分兑换现金，各大银行信用卡积分兑换，银行给你礼物、这里给你现金，天下收单！天下收单！”一位名为“栗子”的中介在朋友圈果然呐喊。
（信用卡积分兑现宣传海报；数据泉源：栗子朋友圈）
栗子直言不讳道，“你可以加入我们署理平台，自己给自己兑换信用卡积分，也可以把要兑换的信用卡信息给我，我帮你兑换”，顺带捎上一波硬广，“我们平台有安装POS机、办信用卡、信用卡积分兑换全套服务”。
一样平常情形下，小我私家消费者的信用卡积分只能去信用卡商城兑换保温杯、儿童手表、杯子或者航行里程等，能兑换现金或者优惠券的营业较为隐藏。
“信用卡商城只能兑换礼物，我们可以兑换现金”，栗子信心满满的说，“这个你小我私家搞不定，我们和银行有互助”，当问到详细若何兑换现金，栗子直言，“你搞不懂的”。
在栗子的形貌中，中介会上岸小我私家消费者的信用卡账号，用积分购置银行优惠券，再将优惠券折成现金，最终留下利差，将现金打给小我私家消费者。
记者表达了对小我私家信息平安的担忧后，栗子不以为然地说，“我们天天给客户几十万甚至几百万的积分兑换，人家也不忧郁，最近都是10多万以上的积分兑换。”
至于各家银行信用卡积分兑现价钱，栗子说，“我手头上有几十家银行都可以兑换积分，招商银行（600036.SH）、交通银行（601328.SH）1万积分起兑，中国银行（601988.SH）5.5万积分起兑，浦发银行（600000.SH）9万积分起兑。浦发银行和民生银行（600016.SH）的积分最不值钱，浦发银行每1万积分才4元钱，民生银行积分现在几乎不收了；建设银行（601939.SH）的车卡价钱高，每1万积分兑换30元左右，不外，积分价钱天天都有更改，时涨时跌。”
另外，一些中介还对差别级别的客户给出了差别价钱。中介“芋圆”直接给记者发来信用卡积分兑现报价单，每家银行的信用卡积分兑现划分对应1、2、3级差别价钱。好比建设银行“高价车主卡”的1、2、3级价钱划分为每万积分33元、35元、37.3元；建设银行“车主卡”的1、2、3级价钱则划分为每万积分20元、33元、35.5元。
芋圆告诉记者，差别级别兑现价钱差别，3级价钱最高，“然则要成为3级会员需要支付199元入会费，若是是1级会员则需要交19元，2级会员交109元。”
（信用卡积分兑现差别品级报价单；数据泉源：芋圆）
记者在观察中发现，有淘宝店肆打着“愿天下没有甜睡的积分”的口号堂而皇之开展信用卡积分兑现营业，甚至衍生出上下级合伙人模式。
上述淘宝店客服团团向记者先容道，“你只需要购置一台原价1288元的装备就可以举行信用卡积分兑现，装备内里配套积分兑换平台APP，在APP上上岸响应银行的账号密码，就可以选择兑换现金。”
团团提供的APP主界面截图显示，交通银行、光大银行（601818.SH）、平安银行（000001.SZ）等均支持积分兑现，其向记者先容，积分兑现有两个价钱，一个是合伙人价钱，一个是客户价钱，购置1288元装备即成为合伙人，兑换比例高，还可以生长兑现客户，赚取差价，而通俗客户兑换价钱仅为合伙人的80%。
（信用卡积分兑换平台界面；数据泉源：淘宝客服团团）
记者领会到，有几款信用卡积分较“值钱”，光大白金卡权益1积分的合伙人价钱为66元，客户价钱为46.2元；招商银行白金里程2.7万积分的合伙人价钱为220元，客户为154元；招商全清3万积分合伙人140元，客户98元。
但也有一些信用卡积分“不值钱”，花旗银行里程54万积分的合伙人价钱10元，客户7元；广发白金卡里程37.5万积分，合伙人7元，客户4.9元；华夏银行（国航里程）40万积分，合伙人5元，客户3.5元。
（信用卡积分兑现报价单；数据泉源：淘宝客服团团）
“一样平常来说，兑现都是秒结的，你帮客户兑换的现金会打到民众号账户内里，然后提现到支付宝，再转给客户，剩下的差价自己留着”，团团说，积分合伙人形式为每换1万积分，凭据品级分外奖励1-7毛。
当记者问及该装备为何能够兑换信用卡积分？团团称，该装备“直连银行积分系统平安无忧”，此外，“我们的信用卡积分兑现营业没有任何风险，是正当的。”
袭击积分灰产
那么，真如前面几位中介所述，信用卡积分兑现营业无风险，正当吗？为何装备可以“直连银行积分系统”？在此过程中，小我私家消费者需要负担何种责任？银行袭击信用卡积分灰产进度若何？
中国银行法学研究会理事肖飒告诉记者：“信用卡积分兑现是一个由来已久的违规行为。一样平常来说，信用卡积分条款中，都市约定积分不能够转让给其他持卡人或任何第三人，任何转让对银行均不发生效力；同时，约定中通常还载明，划定信用卡积分不能直接兑现。各大银行的《信用卡积分治理办法、规则》中也载明晰以上两条。”
“因此，任何答应转让积分、积分直接兑现的行为，都违反了持卡人与银行之间关于信用卡积分的约定，和银行关于信用卡积分治理的划定，可能导致积分无效等晦气结果”，肖飒说。
某国有大行信用卡行研司理亦向记者示意，“银行设立信用卡积分的初衷是为了促进持卡人用卡消费，一样平常来说，积分使用只局限于在信用卡生态圈内，如再次刷卡消费时可抵扣部门金额、购置信用卡中央开设的商城物品可抵现等。对于银行信用卡营业来说，是不可能直接兑换成现金的。”
市面上若有宣传可积分抵现的基本上只存在两种可能：一是专门以此为诱饵套取持卡人信息，甚至有可能存在盗刷风险；二是通过搭建积分灰产平台，形成“积分”到兑换成“物（优惠券、航空里程等）”到出售变“现金”的积分售卖流程，平台收取一定的用度。
因此，兑现风险显而易见。“由于信用卡积分兑换所获权益通常具有身份属性，如绑定在信用卡上、会员卡上，举行相关转移时，也可能会泄露相关的卡号、密码等主要小我私家信息”，肖飒强调，“中介接纳违法方式，网络信用卡持卡人的小我私家信息，将可能负担损害公民小我私家信息罪的法律责任。”
针对前述中介通过硬件加软件的方式接入银行系统实现兑现，肖飒示意：“中介研发出响应软件，侵入银行信用卡系统，岂论银行系统是否存在破绽，都是违法行为。他人有意侵入银行信息系统，分三种情形讨论。第一，他人授权第三方获取银行信息，第三方依据授权，通过正当途径获得了相关小我私家信息信息。此种情形下，依据明知赞成原则，银行没有过错；不负担任何法律责任。第二，他人授权第三方获得银行信息，第三方超范围或通过违规手段获得信息。第三，他人未授权第三方，第三方通过违规手段（如骗取、窃取等手段）从银行处获取小我私家信息。”
肖飒还弥补道：“在第二和第三场景中，由于未经授权或跨越授权，违反了小我私家信息使用的知情赞成原则。此时，第三方无权获得持卡人提供给银行的小我私家信息，一样平常而言，银行只要不自动提供信息，并提供了保证小我私家信息平安的系统建设，就能够证实没有过错，不为被攻击泄密负担法律责任。”
上述行研司理也示意：“银行信用卡系统都是通过等保测试的，是异常平安的系统环境。部门中介能够嫁接银行信用卡系统存在两种可能：一是伪装成信用卡开拓的商户，通过假商户平台进入；另一种是银行信用卡的系统供应商存在被行使的风险。对此，银行一样平常会通过定期巡检商户的买卖真实性和合理性，实时评估和清算伪装商户。”
那么，中介提到和银行存在互助，支持开展兑现营业，银行内部是否存在“内鬼”的可能？。上述行研司理剖析称，“从当前看来，与银行事情职员存在勾兑的行为发生概率不大，自疫情发生以来，羁系机构对金融系统性管控加倍严肃，银行都相继重视开展‘案防’事情，尤其是大中型银行，在检查高压下，银行违规案例并不多见。”
但若确实发生银行事情职员与外部职员勾兑行为，肖飒示意，“银行事情职员介入相关积分兑现行为，无疑是违反银行相关划定的。若是同谋执行其他违法行为、犯罪，还可能违反其他法律划定，甚至涉嫌犯罪。现在，银行主要通过合规培训增强平安意识；通过违规积分制度等增强制度建设等途径，制止事情职员在事情中泛起违规、违法行为。”
肖飒还提醒道，“在中介与小我私家消费者的行为配合损害了银行利益时，小我私家消费者可能构成对银行的违法、犯罪行为，负担法律责任。”
近年来，银行袭击信用卡积分灰产的力度不停加码。上述行研司理告诉记者，“当前银行主要聚焦袭击已形成一定规模的专业套取积分灰产，并通过监控持卡人的一户多卡、买卖行为、买卖集中区域等主要要害指标，确立数据剖析模子，实现智能监测。”
同时，由于积分兑现的违法行为主要是第三方中介向持卡人举行的，肖飒称，“银行没有权力直接克制其行为。银行主要采取费改、提醒持卡人、设置消除积分等晦气结果的方式，规范持卡人的用卡行为，保障信用卡用卡平安。”
（注：上述栗子、芋圆、团团均为假名）
