现在的年轻家庭最常见的困境就是钱不够用，支出很多，经常入不敷出。而贷款，就可以很好地解决这个问题。
比如现在买房，买车，以及一些提高生活品质的消费，奢侈品、旅游等大项支出，你就可以先贷款消费，然后再慢慢分期还款。
贷款最大的好处，就是可以缓解家庭的经济压力，在需要大笔钱但是经济状况比较紧张的时候，贷款就可以帮你解决紧急的支付问题，同时还能给家庭留出现金流以备不时之需。
今天立德君就跟大家讲讲生活中最常接触的，房贷的基本常识和逻辑。
一、贷款方案
房贷一般有：商业贷款、公积金贷款、商业+公积金组合贷款三种形式。
首先，公积金贷款肯定是最便宜的选择。公积金贷款利率低，不过，一线城市买房多半都还会面对公积金不够的情况，这种情况下我们就要选择组合贷款，也就是公积金贷款+商业贷款。
这里需要注意的是，例如家庭房贷每个月是2500元，但现在夫妻二人每个月实际到账已经5000多了，那么就可以选择把贷款年限缩短，比如30年等额本息改成20年甚至10年等额本息，或者你一次性把公积金账户里的钱提取出来提前还款，这种操作银行是允许—年执行一次的。
总之，在公积金贷款买房时，不要让公积金账户里有过多的资金闲置，尽量提前还款。
然而商业贷款却与之相反，即使你升职加薪了，也不要提前还款，而是拿钱用来做一些收益不错的理财，基金或者银行理财什么的。以当前这么低的房贷利率而言，扣除了通货膨胀率之后，真实利率极低，真的不如持有现金等候一些大机会，记住，机会成本，那也是成本，而且是很高昂的成本。
何况，现在你觉得算是大额支出的房贷，在10年后，对你来说很可能只是一笔小钱。所以贷款的原则是，商业贷款时间尽量长，而且不要提前还款。
二、还款方式
既然已经要确定要向银行贷款了，那么就需要知道如何还房贷才划算。
从还款方式上就有不同，一般分为等额本金和等额本息两种还款方式。每期还款金额都是分成本金和利息两部分。
以贷款40万，15年为例，等额本金所产生的利息为14.78万元，特点是一开始的还款金额较高，后期随着贷款余额的减少而减少。
而等额本息，每个月偿还的本金加利息的金额是一样的，但缺点在于总缴利息会比等额本金高。还是以贷款40万，15年为例，等额本息所产生的利息为16.56万元。
两种还款方式该怎么选呢？
如果你的家庭在付完首付之后，手头依旧很宽裕，那么可以选择等额本金；如果不太宽裕的话，最好是选择等额本息。
总之，我们一定要学会合理规划贷款，如果以前不懂，贷款贷贵了，后悔也没有关系，还可以考虑转贷成便宜的贷款。
