随着疫情对线下消费行业的严重打击，作为银行主要小我私家金融营业的信用卡生意下降、逾期走高，正面临着严重的挑战。
针对当前部门持卡人还款难及逾期走高的状态，一些醉翁之意的债务中介却从中发现了商机，他们将目的锁定信用卡逾期群体，一边向持卡人收取高额用度，一边大招署理推广加紧招兵买马，正开启疯狂赚钱模式……
疫情下的挑战
作为银行零售营业的主要组成部门之一，信用卡营业一直是各大银行陈兵鏖战的重地。受到新冠肺炎疫情的影响，这块阵地的营业增进受限、坏账上升风险值得小心。
疫情之下，餐饮旅游等消费行业一度按下暂停键，银行等线下营销流动所有作废，此外，随着疫情在全球局限的伸张及升温，境外生意也步入低迷。
一家股份制银行数据显示，2020年1-2月，信用卡发卡量同比下降了47%，线上生意同比下降5%，信用卡贷款下降3%。
受疫情打击，现在银行信用卡营业除了开卡量和生意量大降，“逾期”和“催收”等问题同样颇为尴尬。
因疫情导致不少人失业或收入降低，放大了欠债问题。只管银行在信用卡方面推出适当延后还款限期、减免相关用度等政策，但在现实操作过程中，有人有意以疫情为捏词拖欠还款，而银行难以甄别核实。另一方面在抗击疫情的特殊时期，银行催收亦受限。
在此靠山下，有多家银行示意其近期信用卡营业不良率泛起了较大上升。鉴于此情形，已有银行信用卡最先迅速做出了反映，重新审查信用卡用户的信贷风险和小我私家资质，收紧额度，加强风控。
持卡用户谢岩告诉消金社，他使用某股份制银行信用卡跨越一年，账单每个月定时还，从没有过最低还款。疫情时代账单3.6万元，还款后在没有短信或电话通知的情形下，额度从3.8万元直降到7500元，降额的理由是“综合评分不足”。
据消金社不完全统计，仅在某一家投诉平台上，今年2月至今，已有数百位持卡人反映信用卡被无征兆降额。
业内人士示意，“信用卡降额向来都不是平白无故的，大部门是由于持卡人套现、投资等违规操作、逾期、信用卡泛起异常等缘故原由造成的，甚至是开了卡不用也会导致被降额。疫情加剧了一部门持卡人的违规套现行为，从而引发银行对信用卡监控测评升级。”
疫情影响之下，部门客户收入不稳固，还款压力加大，不仅引发了银行的降额风暴，也导致2019年底被羁系明令禁止的信用卡代还营业再度仰面。
“信用卡代还，只是将账期延伸而已，并不能改变持卡人的还款能力，若没有现金流的支持，疫情将可能会导致部门代还人群最终变为逾期群体。”有业内人士向消金社示意。
逾期，银行信用卡营业唯恐避之不及，但有一些债务中介却发现了这个领域的新商机，他们将目的客群锁定为逾期持卡人，开启了疯狂赚钱模式。
逾期协商生意的春天
“信用卡逾期了?资金周转不开?银行要求一次还?我们可以帮你协商分期方案，减免利息和违约金，免息分2至5年还款，帮你缓解当下银行催收一次性还款的压力。”这是逾期协商中介罗龙翔天天在微信朋友圈宣布的营业推广文案。
逾期协商中介朋友圈推广资料
“我们可凭据你信用卡的用卡情形出具一个方案，通过执法的渠道，跟您与银行代为协商分期免息还款。”罗龙翔告诉消金社，他们主要针对信用卡的逾期用户提供服务，而近段时间以来，由于疫情的缘故原由，生意十分火爆。
凭据我国商业银行用卡监视管理办法的划定，若是欠债人的信用卡逾期后，欠款金额跨越持卡人的还款能力，但自身有拥有强烈的还款意愿，且还款能力稳固，就可与银行举行协商，签署一个最长可达5年的个性化分期协议，也就是“暂停挂账”。暂停挂账之后，银行不会对持卡人举行催收或起诉，但持卡人需每月定时还款。
于情于理来说，欠债人若能够继续负担厥后的信用卡债务，银行也会予以一定的二次分期机遇，并举行响应减免，尤其是受疫情影响的当下。
但多位信用卡逾期用户向消金社反映，虽然银行有一定的政策空间，但真正想申请暂停挂账却并不容易。
罗龙翔向消金社示意，若是持卡人自己与银行协商暂停挂账，考虑到利息的损失，银行一样平常很难赞成，而且即便分期的话也是带利息的，而通过他们公司，能在没有利息的前提下分期，而且一样平常在总额的基础上会有一个减免。
据罗龙翔先容，他这边刚帮一位客户做了逾期协商和减免，现实账单86628.85元，经他们协商后，分5年60期免息分期还款，每期仅需还款1330元，累计总还款79800元，共计减免了近7000元。
某信用卡逾期协商中介与客户微信聊天记录
对逾期持卡人来说，这样能大大缓解还款压力，自然是心向往之，但消金社发现，其用度并不廉价。
“现在用度是凭据信用卡账单额度的8个点收取，而且是先收费，后解决。”罗龙翔向消金社示意，他们除了会帮用户做信用卡逾期协商分期，也能提供后期的征信修复服务及现金贷、P2P网贷欠债的处置方式。
值得注重的是，借助疫情这个好时机，逾期协商中介正在乘隙放肆开疆拓土，全力拓展营业。罗龙翔示意他们现在在全国局限招聘营业署理。“署理最低收费是协商金额的5个点，他们可对外收取8个点或更多，自己决议。受疫情影响无法正常上班?做我们的营业署理事情只需要一个手机。”
罗龙翔先容道，他们的事情现实上属于“债务重组”的范围，而这个行业在西方国家已异常成熟，早在上个世纪50年代，就泛起了NFCC(信贷咨询基金会)这样的债务咨询处置机构，而且经历过金融危机的国家基本都有相关的组织和公司。
“我们是通过执法途径辅助欠债人设计债务，与债权人杀青一个新的还款设计，以这样的方式来辅助欠债人降低损失、减小还款压力、制止暴力催收、珍爱正当资产不受损失等，这是一个帮人‘上岸’、有前途的事业，尤其是疫情当下。”罗龙翔弥补道。
协商减免的隐秘
信用卡逾期协商减免，这个对银行来说并不划算的生意，为什么持卡人自己难以申请，中介就能容易办成?
消金社询问缘故原由，罗龙翔只是示意，他们主要是通过执法的渠道，但详细是怎么操作的，他并不愿意过多透露。“这个营业辅助银行回笼了资金，而且帮持卡人也可以辅助持卡人缓解还款压力，是一石二鸟的事情。”
消金社在一家逾期协商公司官网上发现，在协商/诉讼环节，显示主要是“法务团队相同协商”。
某逾期协商公司官网营业流程先容
“协商减免生意实在并不神秘，主要是中介凭据客户情形，请状师出具投诉信模板，在多家投诉平台上宣布。此外，他们还通过各银行信用卡总部所在地的银保羁系局介入协调，投诉逾期时代银行催收的不合理行为，请求通过协商分期来解决与该银行的债务纠纷。”刘海告诉消金社。
刘海示意，现在做信用卡逾期协商生意的这批人，许多以前就是从事催收的事情人员，他们熟知行业细节，这现实是想钻金融领域法制不健全的空子。尤其在疫情这个特殊阶段，在许多持卡人不太清晰信用卡逾期协商的情形下，他们乘隙赚点信息不对称的钱。
罗龙翔先容，针对持卡人遭遇被爆通讯录、骚扰家人等暴力催收，他们也组织了一套应对方式，而这也正好验证了他们拥有厚实的催收履历或之前从事过相关事情的事实。
逾期协商中介组织内部培训
克日，各家上市银行陆续宣布了2019年年报，宣布了信用卡业绩。数据显示，受贷后环境严重，银行自动缩短营业等因素的影响，多家银行信用卡营业发卡量增速泛起放缓和不良率走高。
例如，招商银行、郑州银行2019年终信用卡不良率划分为1.35%、1.55%，较上年终划分增进0.24和0.54个百分点。而交通银行信用卡透支不良率在2019年增进速度较快，到达2.38%，较上年终上升了0.86个百分点。
“羁系严厉打击现金贷和P2P网贷，一些原来通过P2P网贷渠道乞贷的信用卡乞贷人无法借新债还宿债，导致信用卡违约率上升。”惠誉评级的讲述中稀奇指出了共债的风险，以为央行征信并未席卷所有影子银行贷款的数据，这让银行在授信时可能会低估信用卡申请人的整体债务水平。
银行信用卡逾期数据走高，使得一些中介发现了逾期协商和债务重组的商机，其为持卡人编造的各种投诉给信用卡贷后市场带来了一定水平的杂乱。
刘海向消金社示意，银行对那些到羁系部门乱投诉的逾期协商中介可谓是恨之入骨，现在这个灰色营业也引起了上海等一些地方金融羁系部门的注重。
有业内人士剖析，相比消费金融公司、小贷公司，银行的客群资质相对较好，而更严酷的审批和准入，也会导致泛起客群的上移，预计未来信用卡行业整体会向风险负担能力更强、订价更低用户迁徙。
而在客群质量提升以及羁系趋严的大靠山，信用卡行业将变得越来越规范和透明，留给逾期协商中介放肆捞钱的空间也会越来越小，究竟见不得光的灰色生意，赚钱的背后通常都有昂贵的价值。
注：文中部门受访者为假名。
