不破不立，2020年是提防金融风险的 “决战”之年。无论是羁系系统照样最高院都在差别的场所和羁系文件中，多次点名金融机构的”消费者珍爱”问题。
消费金融行业在政策“扶持”之下，也驶入“强羁系”时代。不可否认，消费金融行业简直已从高歌猛进走向合规生长，但行业种种乱象并未瓦解冰消。
印子钱、砍头息、恶意催收、营销过分、违规网络用户信息等乱象，甚至是刊行消费金融ABS的潜在风险，都成为消费金融行业“十年大考”必须跨过的一道坎。
正所谓，知己知彼百战不殆。对行业现存乱象有所认知，才气避开危险陷阱。今天瞭望消金，就近一年来，消费金融行业影响较大的乱象事宜睁开清点，以供业内人士、用户参考。
事宜一
“印子钱”成下消费金融营业“标签”
瞭望消金整理发现，近一年来，从持牌消费金融机构，到互联网消费金融企业，再到巨头旗下消金营业，始终都没脱下过“印子钱”的帽子。
瞭望消金通过中国裁判文书网发现，此前有法院驳回北银消费金融、兴业消费金融等持牌机构对贷款利息的要求。
法院方面以为，兴业消费金融作为金融机构，相较于民间借贷，其发放贷款收取的利息、罚息及违约金，应当受到更为严酷的限制，不应跨越年利率24%。
而北银消费金融逾期滞纳金年化利率高达36%。法院讯断效果为，除乞贷本金及账户治理费外，法院只支持北银消费金融按年化24%（月利率2%）计收逾期滞纳费。
瞭望消金以为，当前“印子钱”生存空间已被压榨缩减，金融消费者若知法懂法，就能通过执法的手段正当珍爱自己的权益。
事宜二
强制搭售屡禁不止，“砍头息”摇身变保险
有媒体报道，玖富万卡用户反映，通过玖富旗下乞贷APP申请线上贷款，资金到账后，账户“秒”被划走近万元。扣款详情显示，款子是被人保财险佛山分公司划走的。
据客服职员示意，人保财险是其互助公司，互助保险项目包罗乞贷条约履约保证保险和小我私家贷款保证保险。若是用户申请有保费的乞贷产物，就必须购置保险，否则不发放贷款。同时，保费也是为了出借人的利益思量，当乞贷人泛起逾期等问题时，保险公司会给予赔偿。
人保财险佛山分公司给出的理由则是，该保险是可以辅助借款人快速通过乞贷审批、获取出借人乞贷的增信措施。在贷款时页面会展示保费及乞贷金额，需乞贷人线上勾选确认后才出具保单，整个投保及贷款环节均有人脸识别及身份认证。
但用户以为，整个贷款过程中，他既没有见过任何保险条约或者协议，也没有亲自签字确认，若是当初知道乞贷产物有保费，自己一定不会申请贷款。玖富万卡和人保财险是在用户不知情的情形下，为用户自动投保。
瞭望消金发现，当前“现金贷”营业仍是搭售和捆绑销售保险的重灾区，相较履约保证保险，意外险才是完全起不到“保障”作用。有业内人士直言，这些捆绑销售的保险最大作用照样提高乞贷人行使资金的综合成本，直白点就是“变相砍头息”。
银保监会下发《关于乞贷人意外险自查清算有关情形的转达》，近期银保监会印发《关于加速推进意外险改造的意见》，明确2020年及2021年意外险改造义务，并拟于近期针对搭售和捆绑销售、手续费畸高等乱象组织开展意外险市场清算整理事情。
事宜三
传统催收受限，恶意催收“智能”升级
据瞭望消金所知，催收通常有四种，层层递进，分别是电话催收、家访催收、暴力催收、执法催收。除了电催，其他的都需要面对面接触。现如今线下暴力催收团队，在扫黑除恶专项行动之后，又遇到新冠病毒疫情的打击险些 “团灭”。
随着金融科技不停普及化，AI 手艺、大数据、云盘算等新兴手艺被运用到贷后催收领域，推动催收走向智能阶段。然而智能催收在给消费金融企业提供便利的同时，也给金融消费者带来新困扰。
据钱站的用户反映，在疫情防控时代，其手机被智能催收电话打爆，智能催收短信还带有“威胁”字样，逾期一天罚息高达500元。
有业内人士以为，不少乞贷人也会恶意投诉。现在反催收领域聚集了欠债人、已上岸的老赖、服务中介等人群，通过抱团组建种种交流群，与催收员斗智斗勇，想方设法为自己争取利益。
但在瞭望消金看来，与其事后绞尽脑汁的违规解救，消费金融企业应把科技研究重心放在前端的风控模子上，确保营业合规和事先风控的完整，并接入征信系统，以削减贷后催收诉求。
事宜四
消费金融市场主体过分营销，收割年轻韭菜
“【有钱花】最高20万（审批为准）日息最低至万二，天真借还，登录有钱花查额度或戳dxmyqh.com/AU7uKe，回T退订”。这类短信在我们一样平常生涯中习以为常。
随着智能移动装备使用频率加大，给新型互联网金融机构，及消费金融营业依附名目繁多的促销流动迅速推广，埋下不少平安隐患。
当前有部门消费金融市场主体的消费金融营销、服务工具群体朝年轻化驱动，涉嫌过分营销，行使消费者的攀比心理和金融知识的匾乏，恶意诱导过分借贷，容易造成不良社会影响。
如“京东白条诈骗案”。京东金融打出的醒目广告语：年轻不留白，任性花钱，先付后还。对于刘学等多名95后年轻人来说，是极致的“诱惑”。而他们最终也因冒充他人申领京东白条，留下了犯罪纪录和人生污点。
瞭望消金注意到，当前在抖音，快手，微博，贴吧，各个浏览器，但通常年轻人常逛的地方，四处充斥着包罗商业银行、信用卡中央、消费金融公司、P2P、网络小贷、互联网金融助贷平台贷款广告。
幸亏四部门联合制订并公布《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》，自2020年1月25日起施行。其明确了金融营销宣传资质要求、羁系部门职责、金融营销宣传行为规范、对违法违规金融营销宣传流动将接纳响应羁系措施。
瞭望消金在此忠言，人的一生中，最缺钱的时刻就是年轻的时刻，而这也是消费欲望也是最强，但自制力最弱的时刻。所谓金融市场和金融产物，只能辅助你把“现在的需求”和“未来的钱”之间的矛盾调和洽，让你能跨期搬移收入，更好地实现资源的跨期设置。
事宜五
多平台因违规网络用户信息，被羁系部门点名
国家盘算机病毒应急处置中央公布《移动APP违法违规问题及治理行动》，京东金融App因“涉嫌超范围采集用户隐私信息的行为”被点名。原因是“App未根据其隐私声明申请隐私权限”。
在隐私政策中，出于焦点功效营业需求，京东金融App申请网络用户身份信息、银行卡信息、手机号、地址、职业、教育、财富信息、面部特征、指纹信息、位置信息、买卖及转账红包信息、装备型号及装备识别码、网络使用习惯、装备状态等等隐私信息。
若是用户不提供信息，京东金融将无法提供对应的产物与/或服务。这些信息中只有寥寥几种信息需要申请隐私权限，好比装备信息及识别码权限、获取网络状态权限、指纹识别器调动权限、位置权限、获取软件列表权限等等。
除此之外，京东金融还声明晰6项“不提供不会影响您使用京东金融”的小我私家信息，其中包罗允许接见相机、允许接见相册、允许接见通讯录、开启麦克风权限等。
在瞭望消金看来，大数据时代，得数据者得天下。金融机构穷尽所能搜集用户小我私家信息支持营业生长创新，时代不可避免的会涉及到用户隐私和数据平安问题。京东金融App不是个案，此前飞贷、水象分期、融360也因App存在严重平安隐患，被羁系部门点名。
《数据平安治理设施》、《小我私家信息出境平安评估设施》、《App违法违规网络使用小我私家信息行为认定方式》、《移动互联网应用（App）网络小我私家信息基本规范》等系列制度文件相继面世向民众征求意见。这些都意味着，用户隐私和数据平安是互联网永远的红线。
事宜六
消费金融ABS回暖，需小心潜在风险
瞭望消金领会到，消费金融ABS双11时代迎来刊行“小高潮”，除了锦程消费金融、马上消费金融、苏宁消费金融等持牌消费金融公司，包罗360金融、滴滴、京东等在内的互联网巨头也都最先从金融市场“补血”。
公然资料显示，消费金融公司获批信贷资产证券化营业资格，包罗招联、中银、兴业、锦程、苏宁、马上及湖北消费金融。除招联、海尔及湖北消费金融外，其余6家消费金融公司均刊行了信贷ABS产物。
有业内人士示意，相比年头的颓势，消费金融ABS正在逐步回暖，但这一数据较2018年仍有所下滑。据统计，我国消费金融ABS共刊行102期产物，刊行规模到达3025.67亿元，较2018年下降0.28%。
也有业内人士指出，消费金融行业具有普惠金融的性子和小额涣散的特点，自己很适互助为ABS的底层资产。但随着规模不停扩大，机构风控能力欠佳，不良率逐渐攀升。再加上消费贷款底层资产不透明、贷后治理不尽职等问题的存在，需小心消费金融ABS潜在风险。
据瞭望消金整理公然信息获悉，在持牌消费金融公司中，共有四家公司接到羁系部门的罚单，分别是华融消费金融、晋商消费金融、盛银消费金融和中原消费金融，总罚款数额为171万元。
“破”与“立”是对孪生兄弟，从高歌猛进到合规稳健生长，消费金融机构有场硬仗要打。
业内人士普遍以为，未来消费金融及其产业链将出现强者愈强的局势，行业集中度有望进一步提升。
